Порядок залога прав по договору банковского счета

Проблемы банковского обслуживания залоговых счетов

Порядок залога прав по договору банковского счета

Чтобы надлежащим образом обслуживать какой-либо банковский счет, необходимо уяснить его режим – перечень операций и условия их совершения с денежными средствами, которые находятся на банковском счете.

Хочется особо обсудить особенности обслуживания залогового счета клиента, который не является банкротом. То есть обычного клиента, который совершает каждый день операции по своим счетам, к его счетам приходят решения о приостановлении, постановления об аресте, взыскатели приносят исполнительные листы.

Итак, день первый. Клиент (залогодатель) желает совершить какие-либо расходные операции по залоговому счету посредством представления в банк платежных поручений.

В данном случае действуют 2 простых правила:

— ч. 1 ст. 358.12 ГК РФ: залогодатель вправе распоряжаться свободно денежными средствами на залоговом счете, если иное не предусмотрено договором залога прав по соответствующему договору банковского счета или правилами указанной статьи;

— ч. 3 ст. 358.

12 ГК РФ: при заключении договора залога прав залогодателя по договору банковского счета в отношении твердой денежной суммы залогодатель без согласия в письменной форме залогодержателя не вправе давать банку распоряжения, в результате исполнения которых сумма денежных средств на залоговом счете станет ниже указанной твердой денежной суммы, а банк не вправе исполнять такие распоряжения;

Таким образом, по умолчанию (когда договор залога прав по договору банковского счета заключен с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора (ч.2 ст.358.

10 ГК РФ) клиент своими денежными средствами распоряжается совершенно свободно, а когда договор залога прав по договору банковского счета заключен в отношении твердой денежной суммы – клиент свободно распоряжается лишь суммой, превышающей твердую сумму.

День второй. К залоговому счету клиента предъявлены сразу решение о приостановлении и постановление судебного пристава об аресте денежных средств на залоговом счете.

Для данных случаев положениями ГК РФ о залоге прав по договору банковского счета никаких специальных правил не предусмотрено, то есть действует обычный порядок приостановления операций и наложения ареста на денежные средства на счете (ч.1 ст.

858 ГК РФ), кроме того положения ч. 2 ст. 358.

12 ГК РФ косвенно подтверждают это: банк по требованию залогодержателя обязан предоставлять ему сведения о предъявленных по счету требованиях, а также о запретах и об ограничениях, наложенных на указанный счет.

День третий. Последний. К счету клиента предъявлен исполнительный лист. 

Приведем сразу же мозгодробительную норму, которую законодатель сначала включил в ч. 2 ст. 358.14 ГК РФ, а затем, спустя 4 года решил переместить её в ч.9 ст. 358.

9 ГК РФ – «Основные положения о залоге прав по договору банковского счета»: правила о списании денежных средств, предусмотренные положениями главы 45 настоящего Кодекса о банковском счете, не применяются к денежным средствам, находящимся на залоговом счете.

Таким образом, к денежным средствам на залоговом счете не применяются следующие нормы ГК РФ: ст. 854. Основания списания денежных средств со счета, ст. 855. Очередность списания денежных средств со счета.

Вырисовывается три возможных варианта, которые ставят в интересное положение кредитовор-взыскателей: 

1. денежные средства на залоговом счете есть, уведомление в банк о залоге не поступало;

2. договор залога прав по договору банковского счета заключен в отношении твердой денежной суммы, денежные средства на счете имеются в сумме, превышающей твердую сумму;

3.  договор залога прав по договору банковского счета заключен с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора, денежные средства на счете имеются в сумме, превышающей сумму обеспечения обязательства, указанную в договоре залога прав по договору банковского счета.

Итак, если денежные средства на залоговом счете есть, а уведомление в банк о залоге не поступало, то в соответствии с положениями ст. 358.

11 ГК РФ (залог на основании договора залога прав по договору банковского счета возникает с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога) делаем смелый вывод, что право залога на права по договору банковского счета не возникло, то есть залог не существует, отсутствует лицо, которое имело бы право получить преимущество при удовлетворении своих требований. Но, ч. 9. ст. 358.9 ГК РФ прямо говорит о том, что списание (в т.ч. по решению суда, а также в случаях, установленных законом) в пользу взыскателя в данном случае недоступно, так как имеет место факт нахождения денежных средств на залоговом счете, без всяких условий. 

Договор залога прав по договору банковского счета заключен в отношении твердой денежной суммы, денежные средства на счете имеются в сумме, превышающей твердую сумму. Собственно, проблема та же. Но для данного случая интересная еще одна норма – ч.1 ст. 72.

1 Федерального закона от 02.10.

2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» обращение взыскания на денежные средства должника, находящиеся на залоговом банковском счете и не превышающие размера обеспеченного залогом обязательства, допускается только в целях удовлетворения требований по обязательствам, обеспеченным залогом прав по договору банковского счета, а также требований кредиторов, удовлетворяемых преимущественно перед требованиями залогодержателя, при недостаточности у должника иного имущества для полного удовлетворения требований указанных лиц.

Данная норма направлена на регулирование отношений при обращении взыскания на денежные средства должника, находящиеся на залоговом счете и не превышающие размера обеспеченного залогом обязательства.

В данном контексте нам она интересна тем, что она даёт повод думать о том, что все-таки возможно какое-то обращение взыскания на денежные средства должника, находящиеся на залоговом счете и превышающие размер обеспеченного залогом обязательства.

Но такой повод снова на корню пресекает норма ч. 9. ст. 358.9 ГК РФ потому что списание запрещено.

Договор залога прав по договору банковского счета заключен с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора, денежные средства на счете имеются в сумме, превышающей сумму обеспечения обязательства, указанную в договоре залога прав по договору банковского счета. Понятно, что списать денежные средства, из суммы, превышающей сумму обеспечения снова не получится.

На данный момент не удалось найти опубликованной судебной практики, которая бы как-то разрешала указанные проблемы. При рассмотрении дел, где затрагивается вопрос применения ч. 9. ст. 358.

9 ГК РФ (например, дело № А40-132989/16-7-1133) суд не рассматривает вопрос остатков на залоговом счете и, соответственно, не сравнивает их размер с размером обеспеченного обязательства, хотя в данном деле не помешало бы это сделать, при всей специфике фактических обстоятельств дела.

Суд просто ссылается сначала на ч.1 ст. 72.1 Федерального закона от 02.10.

2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», а затем на ч. 9. ст. 358.9 ГК РФ.

Свою позицию по вопросу обращения взыскания на залоговые счета высказал и Минфин РФ в письме №03-02-07/2/8206 от 14.02.2017, которая заключается в том, что предусмотренные ст. ст.

46, 76 НК РФ меры по обращению взыскания налогов и иных обязательных платежей, предусмотренных НК РФ, находящиеся на счетах в банках, и приостановлению операций по счетам в банках не применяются к залоговым счетам в части средств, являющихся предметом залога. 

Высказав такую позицию, по сути Минфин РФ ничего не высказал, что не позволяет её каким-то образом оценивать.

В общем представляется, что норма ч. 9. ст. 358.9 ГК РФ крайне неудачна и не позволяет правоприменителю учитывать интересы кредиторов-взыскателей, что не совсем понятно с политико-правовой точки зрения. Как указано в ч. 2 ст. 848 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в списании денежных средств со счета клиента.

Именно так законодатель сделал, например, в правилах ч.1 ст. 860.5 ГК РФ в отношении номинального счета. Что помешало законодателю регламентировать в соответствии с ч. 2 ст. 848 ГК РФ и правила о списании с залогового счета остается загадкой.

Если принципом различения двух видов залога прав по договору банковского счета законодатель имел в виду только степень свободы распоряжения денежными средствами, находящимися на счете — для залогодателя и степень риска при формировании залога – для залогодержателя, то оптимальным решением, учитывающим интересы залогодателя, залогодержателя и кредиторов-взыскателей, было бы дозволение списывать с залогового счета денежные средства, которые превышают размер обеспеченного обязательства, указанный в договоре залога прав и которыми в настоящее время свободно имеет право распоряжаться залогодатель.

Думается не ровен час настанет тот момент, когда не совсем добросовестный участник хозяйственного оборота откроет залоговый счет, заключит с товарищем договор займа и договор залога и будет свободно распоряжаться денежными средствами на залоговом счете, пока его контрагенты будут обивать пороги банка и обжаловать его бездействие, которое выражается в несписании денежных средств с залогового счета. Вот тогда-то и начнут активно решаться правовые вопросы режима залогового счета.

Источник: https://zakon.ru/Blogs/problemy_bankovskogo_obsluzhivaniya_zalogovyh_schetov/74903

Залог прав по договору банковского счета гражданское право

Порядок залога прав по договору банковского счета

В юридической литературе существовали три позиции по данной проблеме: Существо противоположных позиций было обусловлено правовой природой денег как объекта гражданских прав, поскольку законодатель распространял на деньги правовой режим вещи, а также тем обстоятельством, что реализация предмета залога в силу ст. Значительные корректировки ГК РФ в части регулирования института залога кардинальным образом изменили правовую природу денег и залога денежных средств. В литературе обосновывается точка зрения о том, что договор залогового счета следует рассматривать в качестве разновидности договора банковского счета [2]. В июле года законодатель ввел в ГК РФ новый институт — договор залога прав по договору банковского счета, однако определения такого договора в законодательных нормах не содержится.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

  • Залог прав по договору банковского счета — порядок залога
  • Порядок залога прав по договору банковского счета
  • Залог прав по договору банковского валютного счета
  • Принципиальные основания залога прав по договору банковского счета (100,00 руб.)
  • Институт залога прав по договору банковского счета: как развивается практика?
  • Залог (гражданское право)
  • Залог прав по обычному банковскому счету недопустим
  • Договор залога, который эффективнее банковской ячейки.
  • ЗАЛОГ И БАНКОВСКИЙ СЧЕТ В ДОГОВОРНОЙ ПРАКТИКЕ
  • Проблемы банковского обслуживания залоговых счетов

Теперь на покупку могут обратить свое взыскание кредиторы продавца.

Залог прав по договору банковского счета — порядок залога

Правовое значение[ править править код ] Право залога возникает как в результате фактической передачи заклада движимого имущества кредитору-залогодержателю посессорный залог , так и в результате заключения соглашения об установлении права залога непосессорный залог.

При этом в качестве залогодателя может выступать как сам должник по основному обеспечиваемому обязательству залог по своим долгам , так и третье лицо залог по чужим долгам.

Договор залога должен быть заключён в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.

Договор залога обеспечивает выполнение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен. Существенный признак залогового права есть вещный его характер. Залоговое право переходит вместе с имуществом, приобретаемым путём наследования, купли и пр.

Недействителен залог имущества, состоящего под запрещением. В соответствии со ст. Последующий залог допускается, если он не запрещён предшествующими договорами о залоге.

Залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества, предусмотренные пунктом 1 статьи ГК РФ, и отвечает за убытки, причинённые залогодержателям невыполнением этой обязанности.

По наступлении срока обязательства, в случае неисполнения, залогодержатель имеет право требовать продажи заложенного имущества для получения удовлетворения из вырученной суммы; продажа производится с публичного торга установленным для этого порядком.

Залогодержатель имеет право на преимущественное удовлетворение перед другими кредиторами, права коих не обеспечены залогом или обеспечены позднее.

В качестве залогодателя или залогодержателя могут выступать граждане или юридические лица. Залогодателем при залоге имущества может быть лицо, которому предмет залога принадлежит или будет принадлежать на праве собственности или праве полного хозяйственного ведения.

Под предметом ипотеки понимается зарегистрированная в соответствующем реестре недвижимость , идентифицированная договором об ипотеке. Во многих случаях банки и другие организации, выдающие заёмные средства под залог, принимают в качестве залога только то имущество, которое может быть быстро реализовано в случае невыполнения долгового обязательства.

С его помощью проще произвести принудительное взыскание. Залог предполагает, что на имущество должника может быть наложено взыскание. В зависимости от условий договора, закладываемое транспортное средство может оставаться как в пользовании залогодателя, так и переходить к кредитору на хранение на период действия кредитного договора.

Во втором случае для обеспечения сохранности транспортное средство должно быть помещено на охраняемую автостоянку на весь срок действия кредитного договора. В обоих случаях право собственности на предмет залога сохраняется за залогодателем. Если транспортное средство остаётся в пользовании заёмщика, на его имя оформляется доверенность.

В случае неисполнения залогодателем финансовых обязательств перед кредитором на заложенное имущество обращается взыскание, оно продаётся с торгов, а полученные денежные средства от его реализации направляются на погашение основного обязательства. Договором залога вместо обращения взыскания на заложенный автомобиль и удовлетворения кредитора за счет вырученных от его продажи средств может быть установлен переход права собственности на автомобиль к кредитору-залогодержателю.

В этой статье не хватает ссылок на источники информации. Информация должна быть проверяема , иначе она может быть поставлена под сомнение и удалена. Вы можете отредактировать эту статью, добавив ссылки на авторитетные источники.

Эта отметка установлена 13 мая года.

Порядок залога прав по договору банковского счета

Актуальные юридические консультации по теме: Институт залога прав по договору банковского счета: При применении норм Гражданского кодекса Российской Феде рации об этом виде залога возникают следующие вопросы.

Требуется ли открытие залогового счета или же залог прав по договору банковского счета возможен и при отсутствии обособления денег на специальном залоговом счете? Представляется, что обособление денег на специальном залоговом счете необходимо для индивидуализации предмета залога.

Залог прав по договору банковского валютного счета

Договор залога, который эффективнее банковской ячейки. Например, покупая квартиру, мы хотим быть уверены в том, что покупатель по договору надлежащим образом исполнит свои обязательства по перечислению стоимости совершенной покупки.

По мнению многих, самым надежным способом является банковская ячейка. Мы закладываем туда деньги, видим их. Ключи от ячейки у нас.

А вот когда наступает момент изъятия заложенных в ячейку денег, то может случиться так, что их там не оказывается.

Иные вопросы Новые возможности залога прав по договору банковского счета Феоктистова Е. Новые возможности залога прав по договору банковского счета Феоктистова Е.

Дата размещения статьи: Создана возможность открытия специального залогового счета, на который могут поступать причитающиеся залогодателю денежные суммы.

В настоящее время институт залога прав по договору банковского счета вклада применяется довольно редко. Какие перспективы сулит введение в банковскую практику этого инструмента?

The article is devoted to the ways of improving the institution of bank account pledge of rights and legal regime of pledge account.

Для первоначального открытия счета в банке не требуются денежные средства или наличие письменного договора о передаче прав. После его открытия банк может помочь сторонам правильно составить и оформить нужные документы для выплаты и исполнения условий. Как осуществляется? После или до подписания договора о залоге должник открывает банковский счет.

Принципиальные основания залога прав по договору банковского счета (100,00 руб.)

Договор залога прав по договору банковского счета г. Предмет договора 1.

В силу залога Залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем обязательства по основному договору преимущественно перед другими кредиторами Залогодателя получить удовлетворение из денежных средств, находящихся на банковском счете Залогодателя, указанном в пункте 2. Предмет залога 2.

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу Часть IV.

Понятие и правовая природа договора банковского счета………… Заключение и прекращение договора банковского счета………… Права и обязанности сторон по договору банковского счета. Ответственность сторон за неисполнение и ненадлежащее исполнение своих обязательств…………………………………………………………..

Залог (гражданское право)

Правовое значение[ править править код ] Право залога возникает как в результате фактической передачи заклада движимого имущества кредитору-залогодержателю посессорный залог , так и в результате заключения соглашения об установлении права залога непосессорный залог.

При этом в качестве залогодателя может выступать как сам должник по основному обеспечиваемому обязательству залог по своим долгам , так и третье лицо залог по чужим долгам. Договор залога должен быть заключён в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.

Договор залога обеспечивает выполнение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен. Существенный признак залогового права есть вещный его характер.

Залог прав требования по договору банковского счета – прекрасный Не многие знают, что более 4 лет тому назад в Гражданском Кодексе Без этого счета права залогодержателя не могут быть защищены.

Это открытие счета в банке или другом кредитном учреждении с целью передачи прав по нему в залог. В данной статье мы расскажем, какой установлен порядок залога прав по договору банковского счета. Права под залог — как это происходит Залог прав банковского счета В российском законодательстве появилась новелла — залог прав, связанный с договором банковского счета.

Договор залога, который эффективнее банковской ячейки

Рубанов, главный научный сотрудник Института государства и права РАН, доктор юридических наук. Российские юридические лица испытывают необходимость в свободных денежных средствах, источником которых являются банковские кредиты.

Поскольку отечественный банковский капитал в значительной мере занят операциями на рынке ГКО, им приходится прибегать к ресурсам международного кредитного рынка, возможности которого небезграничны.

Опыт показывает, что на международном кредитном рынке уровень обеспеченности исполнения кредитного договора при прочих примерно равных условиях — весьма эффективное орудие конкуренции между потенциальными заемщиками.

При этом предметом залога может быть право, которое возникнет в будущем из существующего или из будущего обязательства. Предметом залога могут являться права по договору банковского счета при условии открытия банком клиенту залогового счета.

Залогодатель вправе свободно распоряжаться денежными средствами на залоговом счете, если иное не предусмотрено договором залога или ГК.

Правила ГК о залоге прав по договору банковского счета будут применяться к залогу прав по договору банковского вклада.

Что такое залог прав по договору банковского счета? Именно такой специфичный вид залога появился с 1 июля г. Смысл его заключается в том, что в обеспечение исполнения обязательства передается определенная денежная сумма, находящаяся на специальном счете залогодателя — залоговом счете. Для того чтобы передать в залог права по договору банковского счета, нужно открыть в банке залоговый счет.

Проблемы банковского обслуживания залоговых счетов

Сфера практики: Банки Чтобы надлежащим образом обслуживать какой-либо банковский счет, необходимо уяснить его режим — перечень операций и условия их совершения с денежными средствами, которые находятся на банковском счете. Хочется особо обсудить особенности обслуживания залогового счета клиента, который не является банкротом.

Источник: https://salonfanfa.com/grazhdanskoe-pravo/zalog-prav-po-dogovoru-bankovskogo-scheta-grazhdanskoe-pravo.php

Примерная форма договора залога прав по договору банковского счета (подготовлено экспертами компании

Порядок залога прав по договору банковского счета

Договор залога прав по договору банковского счета

г. [место заключения договора][дата заключения договора]

[Наименование банка], в лице [должность, Ф. И. О.], действующего на основании [документ, подтверждающий полномочия], именуемое в дальнейшем «Банк», «Залогодержатель», с одной стороны и [наименование организации], в лице [должность, Ф. И. О.], действующего на основании [документ, подтверждающий полномочия], именуемое в дальнейшем «Залогодатель», с другой стороны, а вместе именуемые «Стороны», заключили договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. В обеспечение исполнения обязательств Залогодателя перед Залогодержателем по договору [указать вид договора] N [значение] от [число, месяц, год] (далее — основной договор) Залогодатель передает в залог Залогодержателю права по договору залогового банковского счета, указанному в пункте 2.1. настоящего договора.

1.2. В силу залога Залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем обязательства по основному договору преимущественно перед другими кредиторами Залогодателя получить удовлетворение из денежных средств, находящихся на банковском счете Залогодателя, указанном в пункте 2.2. настоящего договора.

2. Предмет залога

2.1. Предметом залога по настоящему договору являются права Залогодателя по договору залогового банковского счета N [значение], заключенному [число, месяц, год] между Банком и Залогодателем (далее — договор банковского счета) в отношении денежной суммы в размере [сумма цифрами и прописью] рублей.

2.2. Банковские реквизиты залогового счета: [вписать нужное].

2.3. Залог возникает с момента заключения настоящего договора.

2.4. Размер денежных средств на банковском счете Залогодателя в любой момент в течение времени действия настоящего договора не должен быть ниже суммы, указанной в пункте 2.1. настоящего договора.

По соглашению Сторон уменьшение размера денежной суммы соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства не допускается.

2.5. Залогодатель вправе свободно распоряжаться денежными средствами на залоговом счете, за исключением следующих ограничений: [вписать нужное].

2.6. Банк обязуется проводить операции по залоговому счету в соответствии с правилами действующего гражданского законодательства РФ и банковскими правилами.

3. Существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом

3.1. Залог прав по договору банковского счета обеспечивает исполнение Залогодателем следующих обязательств по основному договору:

— по основному долгу: [сумма цифрами и прописью] руб.;

— по уплате процентов в сумме [сумма цифрами и прописью] руб.;

— по уплате штрафных санкций в порядке и размере согласно основному договору.

3.2. Сроки исполнения обязательств Залогодателя по основному договору установлены в самом договоре.

3.3. Залог прав Залогодателя по настоящему договору обеспечивает требование Залогодержателя по основному договору в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая расходы по взысканию и реализации заложенного имущества.

3.4. При изменении условий основного договора залог прав по настоящему договору обеспечивает выполнение Залогодателем обязательств по основному договору с учетом внесенных в него изменений.

4. Основания и порядок обращения взыскания на предмет залога

4.1. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем обеспеченного залогом обязательства по основному договору для удовлетворения требований Залогодержателя может быть обращено взыскание на Предмет залога.

4.2. Стороны настоящего договора согласились, что обоснованные требования Залогодержателя подлежат удовлетворению за счет Предмета залога путем обращения взыскания на Предмет залога во внесудебном порядке.

4.3. Требования Залогодержателя удовлетворяются путем списания денежных средств с залогового счета Залогодателя.

Списание Банком денежных средств с залогового счета осуществляется без распоряжения Залогодателя.

4.4. Банк самостоятельно определяет счет, на который зачисляются денежные средства, списанные с залогового счета Залогодателя.

5. Прекращение залога

5.1. Залог Имущества по настоящему договору прекращается по основаниям, указанным в п. 1 ст. 352 Гражданского кодекса РФ.

6. Ответственность сторон

6.1. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по настоящему договору Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

7. Порядок разрешения споров

7.1. Споры и разногласия, которые могут возникнуть при исполнении настоящего договора, будут по возможности разрешаться путем переговоров между Сторонами.

7.2. В случае, если Стороны не придут к соглашению, споры разрешаются в соответствии с действующим законодательством РФ в [наименование суда].

8. Заключительные положения

8.1. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, Стороны руководствуются действующим гражданским законодательством Российской Федерации.

8.2. Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует до прекращения обеспеченного залогом обязательства или наступления других обстоятельств, предусмотренных действующим гражданским законодательством РФ.

8.3. Все изменения и дополнения к настоящему договору оформляются дополнительными соглашениями Сторон в письменной форме, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора.

8.4. Заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми договор связывает гражданско-правовые последствия для Сторон настоящего договора, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения Стороне или ее представителю.

Юридически значимые сообщения подлежат передаче путем [вписать нужное — почтовой, факсимильной, электронной связи].

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило Стороне, которой оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от нее, не было ей вручено или Сторона не ознакомилась с ним.

8.5. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из Сторон.

9. Реквизиты и подписи сторон

Банк[вписать нужное][должность, подпись, инициалы, фамилия]М. П.Залогодатель[вписать нужное][должность, подпись, инициалы, фамилия]М. П.

Источник: http://base.garant.ru/1909803/

Порядок залога прав по договору банковского счета

Порядок залога прав по договору банковского счета

Залог прав по договору банковского счета происходит при открытии лицом счета в банке или другой кредитной организации для передачи прав в нем под залог.

Чаще всего такой услугой пользуются граждане, которые используют средства финансовых учреждений.

Этим соглашением можно считать доверительный документ, при помощи которого лицо обязано передать держателю залога правовые полномочия по договору с целью зачета исполнения условий и обязательств.

Что это такое?

В Гражданском Кодексе Российской Федерации толкования залога прав по договору банковского счета нет.

Но если изучить все условия оформления и составления документа можно понять, что этот залог — это договоренность или доверенность, при помощи которой один гражданин предоставляет другому гражданину (залогодержателю) полномочия и права на открытый банковский счет для зачета или перерасчета настоящих или будущих обязательств.

В таких сделках могут участвовать как физические лица, так и юридические. Часто в качестве залогодержателя выступают различные кредитные организации.

Одна сторона другой может передать любые права в залог (включая владение транспортным средством, по соответствующему договору займа), но упор все же делается на денежных средствах, находящихся в банке. Расторгнуть сделку можно только при согласии залогодателя, самостоятельно должник этого сделать не может.

Существуют некоторые нюансы, позволяющие ставить новые условия для должника, залогодатель имеет право отклонить любые его предложения и официально поставить условие о скорейшей выплате.

Для первоначального открытия счета в банке не требуются денежные средства или наличие письменного договора о передаче прав. После его открытия банк может помочь сторонам правильно составить и оформить нужные документы для выплаты и исполнения условий.

Как осуществляется?

После или до подписания договора о залоге должник открывает банковский счет. Стороны сделки заранее договариваются о сроках, поэтому в договоре обязательно указывается дата, до которой должник имеет право расплатиться.

Важно знать, что если у лица уже имеется счет другого назначения, переделать его и оформить как залоговый — невозможно. Нужно будет открывать новый, специальный, в этом могут помочь сотрудники банка или других кредитных организаций, стороне необходимо к ним обратиться.

Также, залог прав по договору банковского счета не является видом услуги, подлежащей страхованию.

После или во время открытия счета должник объясняет финансовой организации, что имеет долговые обязательства перед определенными третьими лицами. Для подтверждения сторона предоставляет специальное соглашение о залоге.

Если долговые обязательства появились перед банком, в котором открывается счет, то договор вступает в силу в момент его открытия, даже без письменного подтверждения.

В акте указывается пункт, в котором расписывается точная сумма, которую должен заплатить должник в качестве залога.

Другими словами, у должника на счете будет остаток, который будет засчитан как залог. Сумма этого остатка не должна меняться. Исключением является момент, если изменения суммы остатка происходят параллельно с изменениями главной суммы долга.

Сторона, открывшая счет, выполняет свои обязательства и при указанных в договоре условиях, пропорционально с выполнением обязательств, изменяется сумма залога.

В самом соглашении сумма может не указываться, если остаток есть, то его количество будет автоматически считаться суммой залога.

Порядок залога прав по договору банковского счета:

  • Должник открывает расчетный счет в финансовой организации (банк, кредитная компания). Это должен быть специальный счет, никакой другой не подойдет;
  • Стороны составляют договор с указанием всех подробностей, включая личные данные физических или юридических лиц, суммы долга, даты и места составления и подписания, сроков оплаты, сроков сохранения залога, штрафов, условий выплаты, ответственности сторон при нарушении условий сделки;
  • Должник оставляет на расчетном счете остаток, который будет засчитан как сумма залога;
  • Начинается выплата долга;
  • После выплаты долга остаток возвращается должнику и расчетный счет в финансовой организации закрывается.

К денежным средствам, находящимся в залоге прав по договору банковского счета, не применяются статьи Гражданского Кодекса Российской Федерации о заложении имущества. С разрешения залогодержателя средства должником могут списываться.

Последствия нарушения

В каждом договоре или соглашении о долге или кредите присутствует пункт, в котором указывается неустойка. Неустойка выплачивается должником при нарушении условий договора. К примеру, человек, взявший кредит, несвоевременно выплачивает надлежащую сумму.

Как только срок выплаты проходит, начинает начисляться неустойка. По-другому она еще называется пеня или штраф. В договоре указывается либо точная сумма пени, либо процент от общей суммы долга. Чем больше проходит срок неуплаты, тем выше становится неустойка.

Последствия нарушения залогодателем обязательства, обеспеченного залогом прав по договору банковского счета, бывают разные.

Если залогодержатель сообщает в банк о нарушении условий документа со стороны должника, то финансовое учреждение не имеет право совершать действия по просьбе залогодателя, при которых сумма остатка на счете станет ниже указанной. Также залогодержатель имеет право подать в суд на залогодателя, если тот нарушает условия сделки.

Через суд или по пунктам нарушений, указанных в договоре, банк списывает сумму залога с расчетного счета должника. Эти денежные средства поступают в распоряжение залогодержателя в качестве уплаты долга или компенсации, как указывает суд или договор.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

Источник: https://itbu.ru/dogovor/zalog-prav-po-dogovoru-bankovskogo-scheta.html

Договор залога, который эффективнее банковской ячейки

Порядок залога прав по договору банковского счета
В нашей повседневной жизни мы постоянно сталкиваемся с ситуацией, когда нам необходимо обеспечить исполнение обязательства. Например, покупая квартиру, мы хотим быть уверены в том, что покупатель по договору надлежащим образом исполнит свои обязательства по перечислению стоимости совершенной покупки. По мнению многих, самым надежным способом является банковская ячейка.

Мы закладываем туда деньги, видим их. Ключи от ячейки у нас. А вот когда наступает момент изъятия заложенных в ячейку денег, то может случиться так, что их там не оказывается. В СМИ неоднократно описывались такие ситуации.

Как сделать так, чтобы все были довольны, чтобы и «овцы целы, и волки сыты»?

Залог прав требования по договору банковского счета – прекрасный способ обеспечения обязательств.

Не многие знают, что более 4 лет тому назад в Гражданском Кодексе Российской Федерации появились нормы статьей 358.9 — 358.14, которые устанавливают правила нового вида залога — залога прав по договору банковского счета. При помощи механизма именно такого залога можно достаточно надежно обеспечить исполнение обязательств практически по любому гражданско – правовому договору. И это очень выгодно для кредитора, ибо денежное требование и деньги – это самое привлекательное из всех видов предмета залога.
Анализ вышеуказанных норм позволяет констатировать факт о том, что для оформления залогового правоотношения необходимо совершить два действия:
1) открыть залоговый счет в банке; 2) заключить договор залога прав по договору банковского (залогового) счета.



Основное и первое условие – наличие залогового счета.

Из положений действующего законодательства вытекает, что залоговый счет является специальным банковским счетом. В соответствии с пп. 2.8, 4.14 инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» он открывается в самостоятельном порядке. Обычный депозит или расчетный счет не могут быть преобразованы в залоговый счет. Без этого счета права залогодержателя не могут быть защищены даже при наличии договора залога прав требования. Именно из этого постулата исходит судебная практика, что отражено в п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2016) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20.12.2016).
Важно знать, что в соответствии с п. 3 ст. 358.9 ГК РФ залоговый счет может быть открыт банком клиенту независимо от заключения на момент его открытия договора залога прав по договору банковского счета. А это значит, что открытие залогового счета – это первый шаг на пути реализации схемы обеспечения обязательств при помощи вышеуказанного вида залога прав.

Второе условие – заключение договор залога прав по договору банковского (залогового) счета.

Без заключения договора залога прав по договору банковского счета данная схема не работает. Именно этот договор является основанием возникновением залогового правоотношения. Предметом такого договора являются права по договору банковского счета, то есть права владельца банковского счета на распоряжение денежными средствами на указанном банковском счете, но не сами находящиеся на счете денежные средства (п. 4 «Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2016)» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20.12.2016).
При этом залог на основании договора залога прав по договору банковского счета возникает с момента уведомления банка о залоге прав и представления ему копии договора залога. В случае если залогодержателем является банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета, залог возникает с момента заключения договора залога прав по банковскому счету (ст. 358.11 ГК РФ).

Что нужно предусмотреть в договоре для того, чтобы «пристегнуть» банк к солидарной ответственности Залогодателя перед Залогодержателем?

Как мы все знаем, в основе любых отношений лежит договор. Правильно составленный договор — гарантия того, что у вас не возникнет вопросов с его исполнением, а в случае судебных споров вы будете надежно защищены и сможете качественно отстоять свои права в суде. Между тем практике масса случаев, когда наличие договора не спасает ситуацию. Поэтому для того, чтобы Залогодержатель спал спокойно, необходимо соблюсти следующие правила:

Во – первых, в предмете договора залога прав по договору банковского счета необходимо указать на обязательство, которое обеспечивается, сослаться на конкретный договор (основной договор), заключенный между Залогодателем и Залогодержателем. При этом в основном договоре Залогодатель является должником, а Залогодержатель кредитором.

Во — вторых, предметом такого договора должны являться права залогодателя по конкретному договору залогового счёта. При этом не важно- есть ли на этом счете денежные средства на момент заключения договора залога прав по договору банковского (залогового) счета.

В — третьих, необходимо указать на то, что договор заключается с условием о залоге прав по Договору залогового счёта в отношении твёрдой суммы, находящейся на залоговом счёте и определить размер этой суммы. Это будет означать, что в залоге находится право требования конкретной суммы, но не сама сумма.
Если эти правила будут соблюдены, то у банка появится обязанность контролировать действия залогодателя по распоряжению денежными средствами, находящимися на залоговом счете, а именно: — не исполнять распоряжения залогодателя без письменного согласия залогодержателя, если такое исполнение приведет к тому, что сумма денежных средств на залоговом счете станет ниже определенной договором залога твердой денежной суммы;
— не исполнять распоряжения залогодателя, в результате исполнения которых сумма денежных средств на залоговом счете станет ниже суммы, эквивалентной размеру обеспеченного обязательства, указанному в договоре залога, если банк получит уведомления залогодержателя в письменной форме о неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного залогом обязательства.
Важно знать о том, что если банк не исполнит вышеуказанные обязанности, то он будет нести перед залогодержателем солидарную с залогодателем ответственность в пределах денежных сумм, списанных с залогового счета (п. 5 ст. 358.12 ГК РФ).

Правила удовлетворения требований залогодержателя.

В соответствии с п. 1 ст. 358.14 Гражданского кодекса Российской Федерации при обращении взыскания на заложенные права по договору банковского счета в соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации в судебном или во внесудебном порядке требования залогодержателя удовлетворяются путем списания банком на основании распоряжения залогодержателя денежных средств с залогового счета залогодателя и выдачи их залогодержателю или зачисления их на счет, указанный залогодержателем (п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации). Правила о реализации заложенного имущества, установленные ст. ст. 350 — 350.2 Гражданского кодекса Российской Федерации, в этих случаях не применяются.

И последнее, о чем нужно знать.

Денежные средства, размещенные на банковских счетах, используемых в качестве залоговых счетов, не подлежат страхованию((п. 6 ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

Источник: https://www.banki.ru/blog/lvovasv/9595.php

Юрист Барсов
Добавить комментарий